Настоящий Закон направлен на развитие страхового дела и надежность его осуществления, на защиту прав и интересов страхователей и регулирует обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, осуществление профессиональной деятельности (экспертной, актуарной, агентской, брокерской и продукторской) в сфере страхования физическими и юридическими лицами, их отношения, вытекающие из договоров страхования, определяет полномочия государства в сфере страхования.

Настоящий Закон не распространяется на отношения, возникающие в сфере социального страхования.

В настоящем Законе употребляются следующие основные понятия:

Органы государственной власти и муниципальные органы, за исключением случаев осуществления ими предусмотренных законодательством функций регулирования и надзора, не могут вмешиваться в деятельность страховщика, распоряжаться его имуществом и фондами.

1. При заключении договоров страхования страховщик по требованию страхователя должен предоставить сведения о специальном разрешении по соответствующему виду страхования и о своем финансовом положении (бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, сведения о передаче им рисков на перестрахование.

2. Страховщик, вводящий страхователя в заблуждение ложной или неполной информацией, несет ответственность в соответствии с законодательством.

1. В сфере страхования запрещаются:

1.1. Страховая деятельность без специального разрешения;

1.2. Монополизация страховщиком рынка страховых услуг, а равно заключение им соглашений и договоров, направленных на ограничение конкуренции в страховой деятельности;

1.3. Осуществление страховщиком банковской, производственной и торговой деятельности.

1. Страховщик имеет полное официальное наименование на Азербайджанском языке. В его полном наименовании должны содержаться слово «страхование» и указание на организационно-правовую форму. Наименование страховщика может быть написано также на иностранном языке, в полной или сокращенной форме.

2. Символы Азербайджанской Республики и слова «Азербайджанская Республика», «Государственный», «Национальный», «Центральный» употребляются в наименовании страховщика в соответствии с законодательством. Употребление одного и того же наименования различными страховщиками не допускается.

Одно или несколько юридических или физических лиц, за исключением политических партий, общественных объединений и фондов (некоммерческих организаций), могут для осуществления непосредственно страховой деятельности учредить страховщика во всех предусмотренных законодательством организационно-правовых формах.

2. До прохождения государственной регистрации страховщик должен полностью оплатить уставный капитал, за исключением случаев, определенных Гражданским кодексом Азербайджанской Республики.

3. Для формирования уставного капитала страховщика не могут быть использованы денежные средства, привлеченные в виде кредита, а также, за исключением предусмотренных законодательством случаев, денежные средства государственного и муниципальных бюджетов, внебюджетных фондов и другие средства, находящиеся в распоряжении органов государственной власти.

4. Соотношение между стоимостью имущества или имущественных прав, вложенных в уставный капитал в виде пая, и уставным капиталом не может превышать 25 процентов.

Если законодательством не предусмотрен более высокий процент, то непосредственное или косвенное участие страховщика в капитале какого-то юридического лица не может превышать 20 процентов от собственных средств страховщика, а совокупная сумма всего такого участия – 50 процентов от его собственных средств.

Страховщики осуществляют деятельность на основании устава, составленного в соответствии с настоящим Законом.

1. Структура управления и внутреннего контроля страховщика в соответствии с законодательством определяется его уставом.

3. Филиалы, отделения и представительства осуществляют деятельность в соответствии с положением, утвержденным страховщиком.

4. Руководители филиалов, отделений и представительств назначаются страховщиком.

1. Руководители страховщика должны отвечать следующим требованиям:

Страховщики и страховые брокерские организации могут приступить к деятельности после получения специального разрешения по соответствующим видам страхования.

Порядок и условия выдачи специального разрешения на осуществление страховой деятельности, отказа в его выдаче, временной приостановки и аннулирования определяются законодательством.

1. Перестрахование – это страхование страховщиком риска выполнения части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

2. Страховщик, заключивший договор о перестраховании, несет полную ответственность по обязательствам, принятым им перед страхователем в соответствии с договором страхования.

1. Объект страхования может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками. В таком договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика на основе согласованных долей.

2. Для сострахования повышенных рисков страховщики на основании заключенного между собой соглашения могут создать страховую кассу.

3. Один из состраховщиков, имея перед страхователем обязательство в размере своей доли, может представлять в отношениях со страхователем всех партнеров.

1. Страховая касса создается как добровольно, так и на основании соглашения, заключенного между страховщиками в соответствии с законодательством.

2. Соглашение может быть заключено с целью застраховать повышенные риски по определенному крупному объекту страхования или виду страхования, на определенный срок или бессрочно.

3. Соотношения распределения принятых в кассу рисков и комиссионного вознаграждения между членами кассы определяются соглашением.

4. При передаче страховщиком, являющимся членом кассы, принятых в кассу рисков на перестрахование от своего имени порядок участия в этом деле всех членов, распределения их обязательств и комиссионного вознаграждения определяется членами кассы.

5. Касса управляется советом, состоящим из администраторов (представителей), являющихся ее членами страховщиков и функционирует в соответствии с утвержденным им положением.

1. В целях развития страхового дела в стране, обеспечения сотрудничества между страховщиками, защиты их прав и интересов создается объединение страховщиков (Объединение).

2. Объединение – это некоммерческая организация, обладающая статусом юридического лица.

3. Порядок проведения выборов в органы Объединения, управления им, принятия решений и уплаты членских взносов, права и обязанности его членов определяются уставом, принятым на общем собрании членов в соответствии с законодательством.

4. Объединение может в целях развития страховой деятельности создавать исследовательские и специальные организации, открывать курсы, организовывать семинары, конференции и другие научные мероприятия в сфере страхования, создавать страховые бюро, являющиеся юридическими лицами. Объединение может быть членом международных и республиканских ассоциаций и организаций страховщиков.

1. Страховым агентом (агентом) может быть любое юридическое лицо независимо от организационно-правовой формы или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица.

2. Полномочия по заключению договора страхования и по приему страховых взносов принадлежат страховщику. Эти полномочия могут быть предоставлены и агентам с условием указания этого в агентском договоре.

3. Агент осуществляет по договору посредническую деятельность от имени страховщика и в пределах предоставленных последним полномочий, в том числе, представляя страховщика, может заключать от его имени договоры страхования.

4. Агент второй категории – это физическое или юридическое лицо, осуществляющее агентскую деятельность на основании договора со страховщиком.

Агентам второй категории не предоставляются полномочия заключать договор страхования и принимать страховые взносы.

5. Руководитель и члены органа управления страховщика, члены администрации и другие его ответственные работники не могут быть агентами страховщика, у которого работают. Данное требование не относится к банкам, осуществляющим функцию страхового агента.

6. Страховые агенты должны отвечать следующим требованиям:

1. Агенты, вычтя из полученных ими в течение недели страховых взносов сумму своего комиссионного вознаграждения, должны не позднее последнего рабочего дня следующей недели передать их оставшуюся часть страховщику. За каждый задержанный день страховщику уплачивается неустойка в размере 2 процентов от комиссионного вознаграждения.

2. Агенту, нарушившему требование пункта 1 настоящей статьи, страховщиком делается официальное предупреждение. В случае, если в течение года со дня сделанного предупреждения будет вновь допущено подобное нарушение, страховщик вправе в одностороннем порядке расторгнуть заключенный с ним договор. Агенты, договоры которых были расторгнуты по основаниям, предусмотренным настоящим пунктом, не могут заниматься агентской деятельностью.

3. Агенты не могут производить страховые выплаты.

1. Страховой брокер (брокер) – это юридическое лицо (брокерская организация) или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, представляющее страхователя в договоре страхования и, занимая нейтральную и независимую позицию при выборе страховщика, осуществляющее подготовительную работу для заключения договора и при необходимости оказывающее помощь в осуществлении этого договора.

Перестраховой брокер – это брокер, осуществляющий посредническую деятельность по перестрахованию между страховщиком и перестраховщиком.

3. В Азербайджанской Республике брокеры могут застраховать и перестраховать в зарубежных странах свои страховые риски (за исключением страхований, предусмотренных пунктом 2 статьи 24) только через страховщиков, находящихся в Азербайджанской Республике.

4. Лица, имеющие судимость за преступления против собственности, за хозяйственные и должностные преступления, не могут заниматься брокерской деятельностью.

1. Актуарий – это лицо, которое на основании правил страхования, а равно теоретических и статических сведений, касающихся инвестиционной, финансовой, демографической и иных сфер, с учетом необходимости создания нормативной прибыли и резервов рассчитывает страховые взносы и тарифы и разрабатывает их условия.

2. Эксперт по страхованию – это специалист, осуществляющий экспертизу, проверку или поиск для установления размера, причин, специфики ущерба, причиненного вследствие страхового случая.

Продуктор – это юридическое или физическое лицо, являющееся нейтральным по отношению как к страхователю, так и к страховщику, которое, разъясняя страхователю условия договора, помогает ему в подготовке представляемого страховщику письменного предложения и осуществляет посредническую деятельность с условием уведомления страховщика об известных ему факторах, могущих повлиять на наступление страхового случая.

1. Иностранные юридические и физические лица в соответствии с законодательством имеют право создавать на территории Азербайджанской Республики только совместные с юридическими и физическими лицами Азербайджанской Республики страховые организации. Совокупная доля участия иностранных юридических и физических лиц в уставном капитале таких организаций не может превышать 49 процентов.

Деятельность иностранных страховщиков в Азербайджанской Республике в качестве непосредственно страховщиков запрещается.

2. Иностранные страховые брокеры в Азербайджанской Республике для осуществления деятельности в Азербайджанской Республике создают совместные брокерские организации.

Страховщики Азербайджанской Республики могут перестраховать принятые на себя риски непосредственно у иностранных страховщиков, в том числе через иностранного брокера.

3. В создаваемых с участием иностранного капитала совместном страховщике и страховых брокерских организациях администратором или одним из его заместителей должен быть гражданин Азербайджанской Республики.

1. Юридические и физические лица, осуществляющие деятельность в Азербайджанской Республике, должны страховать объекты страхования, находящиеся на территории Азербайджанской Республики (за исключением перечисленных в пункте 2 настоящей статьи), только у страховщиков, осуществляющих деятельность в Азербайджанской Республике.

2. Допускаются следующие страхования в зарубежных странах:

1. Для заключения договора страхования страхователь делает страховщику письменное предложение о своем намерении заключить договор или сообщает об этом намерении устно.

2. Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страхователю страховым свидетельством с приложением правил страхования.

3. Предоставление страховщиком, агентом и брокером физическим или юридическим лицам для заключения договора страхования недостоверных, вводящих в заблуждение или обманных сведений об их правах и обязанностях, в том числе в брошюрах, справочниках, рекламе и объявлениях, запрещается.

1. В договоре страхования должно быть указано:

2. В соответствии с Гражданским кодексом Азербайджанской Республики, а также с согласия сторон в договоре могут содержаться и другие условия.

1. Если договором или законом не предусмотрено иное, то договор страхования вступает в силу в день заключения договора, в 24.00.

2. Если договором или законом об обязательном страховании не предусмотрено иное, то договор страхования утрачивает силу с момента полной выплаты страховой суммы за наступление страхового случая.

1. Договор страхования прекращается в следующих случаях:

2. В случае, когда это предусмотрено договором страхования, а также на основании соглашения сторон договор по требованию страхователя или страховщика может быть прекращен досрочно. Стороны должны предупредить об этом друг друга, за исключением случаев, установленных законом, не менее чем за 30 дней в письменном виде.

3. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов, если же данное требование связано с нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страховые взносы страхователя полностью; если же данное требование связано с невыполнением страхователем правил страхования, то страховщик возвращает страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

В случаях, предусмотренных первым и вторым абзацами настоящего пункта, порядок возврата страховых взносов указывается в правилах страхования.

4. При прекращении договора страхования в связи со смертью страхователя страховщик возвращает страховые взносы, уплаченные заранее за оставшуюся часть срока договора, законному наследнику умершего страхователя.

1. Наряду с предусмотренными Гражданским кодексом общими основаниями недействительности сделок договор страхования считается недействительным с момента заключения в следующих случаях:

1. По обязательным видам страхования страховые взносы и тарифы устанавливаются в соответствии с законами, по другим же видам страхования их устанавливает страховщик.

3. Уплаченные страхователем страховые взносы относятся на себестоимость продукции (работ, услуг).

1. Страховщик производит страховую выплату в соответствии с договором или с законом на основании заявления страхователя и акта о страховом случае.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом (экспертом). Страховщик вправе выяснить причины и подробности страхового случая.

2. Предприятия, учреждения, организации и правоохранительные органы обязаны сообщить страховщику по его запросу, связанному со страховым случаем, истребованные сведения.

3. Со страховых выплат не удерживаются пошлины.

1. Основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

2. В случае, если страховая сумма окажется меньше страховой стоимости имущества, то, если договором не предусмотрен иной порядок, страховая выплата уменьшается пропорционально соотношению между страховой суммой и страховой стоимостью имущества.

3. В условиях договора страхования содержаться указаны и другие, не противоречащие законодательству, основания для отказа в страховой выплате.

4. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

5. Страхователь может обжаловать в суд отказ страховщика в страховой выплате.

1. Страхователь обязан:

1. Страховщик обязан:

2. В договоре страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.

4. Страховщик, заключивший договор о перестраховании, несет перед страхователем полную ответственность по своим обязательствам. Перестраховщик несет ответственность по обязательствам, принятым им на себя перед страховщиком.

Договор перестрахования утрачивает силу одновременно с договором, заключенным между страховщиком и страхователем.

5. Страховщики, осуществляющие деятельность на территории Азербайджанской Республики, имеют право принимать на перестрахование риски только по тому виду страхования, на которое ими получено специальное разрешение.

6. Объем доли рисков, переданных на перестрахование по обязательным видам страхования, которая оставляется у страховщиков, осуществляющих деятельность на территории Азербайджанской Республики, и порядок ее оставления определяются законом.

1. В случае смерти страхователя, заключившего договор имущественного страхования, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования.

При продаже, обмене, дарении, сдаче в аренду имущества, являющегося объектом страхования, права и обязанности страхователя с согласия страховщика переходят к лицу, принявшему это имущество, с согласия последнего, если договором или законом не определены другие условия.

2. В случае смерти страхователя, заключившего договор о страховании жизни в пользу третьего лица, его права и обязанности переходят к третьему лицу, с согласия последнего. В случае, если это лицо не сможет выполнять свои обязанности по договору страхования, его права и обязанности могут перейти к лицам, выполняющим в соответствии с законодательством Азербайджанской Республики обязанности по охране его прав и интересов.

3. Если в период действия договора страхователь судом признан недееспособным или ограничен в дееспособности, то права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование гражданской ответственности заканчивается с момента признания страхователя недееспособным или ограничения его дееспособности.

4. При реорганизации в период действия договора страхования страхователя, являющегося юридическим лицом, его права и обязанности по этому договору с согласия страховщика в соответствии с законодательством переходят к его соответствующему правопреемнику.

5. Страхующий вправе при заключении договора страхования назначить любое юридическое или физическое лицо для получения страховой выплаты, а также до наступления страхового случая заменить его с согласия этого лица и страховщика.

1. К страховщику, осуществившему страховую выплату по имущественному страхованию, переходит в порядке регресса в размере выплаченной им суммы право требования (иска) страхователя к виновному лицу о возмещении ущерба.

При получении страхователем страховой выплаты он должен передать страховщику все имеющиеся у него надлежащие документы для осуществления вышеуказанного права.

2. В случае отказа страхователя от иска к виновному лицу или от прав, обеспечивающих требование, или от передачи страховщику надлежащих документов страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты в объеме суммы, которую он мог бы получить с виновного лица в порядке регрессного требования.

3. Страхователь может уступить страховщику свое право на требование к виновному лицу о возмещении ущерба сверх суммы страховой выплаты.

1. Объекты страхования это:

В соответствии с настоящим Законом основу финансовой устойчивости страховщика составляют его оплаченный уставный капитал, специальное обеспечение, нормативы, обеспечивающие его платежеспособность, страховые резервы, а также система перестрахования.

3. В любом случае специальное обеспечение страховщика не может быть менее 10 процентов от оплаченного уставного капитала.

4. Порядок и условия создания специального обеспечения для выполнения договорных обязательств в отрасли страхования жизни определяются соответствующим органом исполнительной власти .

2. Для замены ценностей, свободное использование которых как специального обеспечения запрещается, другими такими же ценностями равной стоимости разрешения не требуется. При этом за основу берутся цены на дату проведения операции замены.

4. При нехватке специального обеспечения страховщика проценты, дивиденды и другие подобные доходы, вырученные от запрещенных для использования ценностей, направляются на восполнение специального обеспечения.

5. Свободное использование специального обеспечения в части, превышающей требуемое в соответствии со статьей 40 настоящего Закона, не запрещается.

1. Специальное обеспечение используется в случае ликвидации страховщика или его неплатежеспособности, в первую очередь, для оплаты долгов перед страхователями в соответствующей сфере страхования (для возврата страховых взносов за неистекший срок договора за вычетом выданных страховых выплат и понесенных расходов). Излишек прибавляется к специальным обеспечениям, относящимся к другим сферам страхования.

2. Свободное использование специальных обеспечений, относящихся к таким сферам страхования, деятельность в которых страховщиком приостановлена, разрешается после погашения всех долгов в этих сферах.

1. В виде специального обеспечения могут быть оставлены следующие ценности:

2. Стоимость недвижимости не может превышать половины от общей суммы специального обеспечения.

1. В целях обеспечения своей финансовой устойчивости страховщики в соответствии с настоящим Законом до налогообложения создают из страховых взносов страховые резервы.

3. Для обеспечения выполнения договорных обязательств по рискам высокой степени во всех видах страхования, кроме долгосрочного (свыше одного года) страхования жизни и страхования от землетрясения, страховщики создают резерв для возмещения ущерба высокой степени.

4. Страховой резерв по текущим рискам состоит из части средств, остающейся после вычета из страховых взносов, поступивших по действующим договорам, фактически переданных на перестрахование сумм, расходов на проведение работ и на предотвращение страхового случая, рассчитываемой на основании дней или месяцев, перешедших на отчетный период.

В случае, если расчет страхового резерва по текущим рискам на основании договоров страхования невозможен в силу технических причин, то этот резерв создается за счет отчислений из средств, остающихся в конце каждого отчетного периода от поступивших страховых взносов, в размере, как минимум, 25 процентов в транспортном страховании и, как минимум, 33,5 процентов в других видах страхования.

6. Страховые резервы рассчитываются в той валюте, в которой выражены договорные обязательства, по биржевому курсу на дату их расчета. Если валюта, в которой страховщик получил страховые взносы, отличается от той, в которой выражены его обязательства, то страховщик для создания соответствующих страховых резервов может купить валюту, в которой выражены его обязательства.

8. После уплаты налогов Страховщик может создавать другие резервы и фонды.

1. Страховые резервы, указанные в настоящем Законе, предусматриваются для выполнения обязательств страховщика по договорам.

2. Средства страховых резервов могут быть размещены (инвестированы) по выбору страховщика в следующем порядке:

3. В одном банке или в одной кредитной организации не может храниться свыше 40 процентов всех средств страховых резервов.

4. Стоимость недвижимости и земель, в которые размещаются средства страховых резервов, принимается в размере 80 процентов от их рыночной цены.

1. Страховщик для обеспечения своей платежеспособности должен соблюдать следующие нормативы:

2. К собственным средствам страховщика относится разница между его активами и суммой договорных обязательств. При этом при подсчете активов сумма фактически произведенных страховых выплат не учитывается.

3. Страховщик должен соблюдать указанные в настоящей статье нормативы путем восполнения своих активов, передачи соответствующей части своих обязательств на перестрахование или сокращения страховых операций.

Вместе с портфелем страхования жизни обанкротившегося страховщика передаются специальное обеспечение и соответствующие страховые резервы, или же они создаются страховщиком, принявшим портфель страхования.

2. В договоре о передаче портфеля страхования не должны содержаться условия, ущемляющие права и интересы страхователей.

3. В договоре о передаче портфеля страхования должны быть точно указаны передаваемые договоры страхования, передаваемые вместе с портфелем страховые резервы, условия по доходам, которые должны быть получены от инвестиций, и по специальным обеспечениям, а также дата передачи портфеля.

4. Реорганизация, ликвидация страховщика и передача в связи с этим портфеля страхования объявляются в республиканской печати не менее двух раз, с недельным перерывом. Страхователи, не заявившие возражения в течение трех месяцев с даты объявления, считаются принявшими передачу портфеля.

5. Обязательства страховщика, передавшего в соответствии с настоящим Законом портфель страхования, прекращаются после передачи в полном объеме специального обеспечения и страховых резервов.

1. Страховщики и брокеры по своей финансово-хозяйственной деятельности в установленном законодательством порядке ведут статистический и бухгалтерский учет и сдают отчеты.

2. Документы учета и финансовые отчеты страховщика должны отражать операции и финансовое положение его филиалов в совместности. Во время квартальной или годовой отчетности представляются сводный бухгалтерский баланс и отчет о финансовых результатах с учетом отчетов филиалов.

1. Финансово-хозяйственное положение страховщика проверяет выбранный им свободный аудитор.

За нарушение настоящего Закона и других нормативно-правовых актов в сфере страхования страховщики, брокеры и другие профессиональные участники рынка страхования несут установленную законодательством ответственность.

Указ Президента Азербайджанской Республики — 19.08.99, № 180